利率差、额度上限、审批周期、提前还款规则——四种差异决定你该选纯公积金、纯商贷还是组合贷。
公积金贷款的利率通常低于商业贷款，但额度有上限；商业贷款额度高，利率也高。组合贷是把两者拼起来，但流程更长。怎么选，取决于四件事。
第一，看额度够不够。先查自己的公积金可贷额度，再对比总房款。额度能覆盖大部分房款，优先纯公积金；缺口大，就考虑组合贷或纯商贷。
第二，算总利息。不要只比利率，要按自己的贷款年限和还款方式算总利息。贷款年限短、金额小的时候，利率差带来的差额可能没有想象中大。
第三，看审批周期。公积金和组合贷的审批环节更多，卖方是否接受更长的放款周期，要在合同里约定清楚。二手房尤其要注意，放款慢可能触发违约条款。
第四，问清提前还款规则。有的贷款产品提前还款有违约金或次数限制，有的可以随时部分还款。未来几年可能提前还贷的，这一条比利率差更重要。
组合贷还有一个常被忽略的点：两部分贷款的还款日、还款账户可能不同，容易漏还。办下来之后把两个还款日都记在日历里，或者设置自动扣款。
具体额度、利率和材料清单，以公积金中心和贷款银行的当期口径为准。政策会调整，签约前再确认一次，比听别人的经验可靠。
